Chci do důchodu ke státní penzi milion nebo dva. Jak toho dosáhnout s dlouhodobým investičním produktem
04.03.2024
Každý dnes ví, že státem vyměřená starobní penze málokdy udrží dosavadní životní standard, zvláště pokud člověk nebydlí ve vlastním, anebo žije sám. Kdo se chce mít dobře i ve stáří, musí zkrátka chytře šetřit a investovat: čím více a dříve, tím lépe. Nyní je tady další možnost, jak nashromáždit před penzí dostatek prostředků. Jmenuje se dlouhodobý investiční produkt (DIP).
Andrea (26) před několika měsíci ukončila vysokoškolská studia a našla si své první zaměstnání. Její plat odpovídá průměrné mzdě v České republice. Nyní se rozhodla sjednat si DIP. I když do penze má hodně daleko, ráda by ji prožila jinak než její prarodiče, u nichž viděla ve stáří velký ekonomický propad. „Do důchodu chci jít s vlastními dvěma miliony,“ říká odhodlaně. I vzhledem k jejímu mládí je to díky dlouhému investičnímu horizontu naprosto reálný plán: při pravidelném měsíčním vkladu 1500 korun do Růstového profilu v UNIQA směřujícího prostředky převážně do akcií má velmi dobrou šanci vytýčenou sumu do 60 let nashromáždit. Na daních díky odpočtu ušetří celkem 92 000 korun (přes 2 700 korun ročně). U Růstového profilu lze reálně předpokládat průměrný roční výnos okolo 6 %. Samozřejmě bude v čase kolísat, ale díky dlouhému investičnímu horizontu Andrei (34 let do její šedesátky), bude při propadech ceny Andrea nakupovat levněji a cena se tak bude v čase průměrovat. Andrea říká: „Časem, až budu mít větší rezervy, můžu přece svůj měsíční vklad ještě zvýšit.“ Ano, může kdykoli poslat méně či více, podle své aktuální situace, důležitá je osobní disciplína v pravidelném „odkládání“ části svých příjmů do DIP.
Marek měl letos padesátiny. Kromě nich oslavil i splacení hypotéky, kterou měl předchozích 20 let. „Každý měsíc mám nyní k dispozici 8 500 korun, které dříve padly jako splátky na byt pro banku,“ raduje se. S blížícím se důchodem by Marek chtěl ještě v mezičase našetřit, aby se později nemuseli s manželkou omezovat. Nejprve si myslel, že pro vstup do DIPu je už pozdě. Když mu ale v UNIQA ukázali přijatelnou projekci, kývl právě na něj. Znamená to každý měsíc poslat 4 000 korun, což je daňové optimum pro využití maximální výhody. Vzhledem k tomu, že uvažuje o ukončení DIP už v 60, je jeho investiční horizont jen 10 let. Cítí, že by měl být tedy v investicích spíše rozvážnější: potřebuje je diverzifikovat v zájmu vyváženého poměru mezi rizikem a výnosem. V UNIQA mu nabídli Progresivní profil s pravděpodobným scénářem roční výnosnosti mezi 3-5 %. Optimistický scénář přinese Markovi do šedesátin sumu asi 620 000 korun, přičemž mu stát každý rok bude vracet 7 200 korun (maximální daňová podpora). A pokud se rozhodne pokračovat ve vkladech ještě dalších pět let před předpokládaným odchodem do penze, může mít na kontě nakonec také přes milion.
Jiří (45) před nedávnem povýšil v práci. Dostal i lepší plat. Finanční situace rodiny se zlepšila i tím, že se jeho žena po čtyřleté přestávce vyplněné péčí o dva malé synky vrátila do práce, takže už nemusí vše utáhnout z jednoho platu. V této příznivé situaci se Jiří rozhodl myslet i na zabezpečení na penzi. Zalíbil se mu DIP. Může si nyní dovolit vkládat každý měsíc částku 3 500 korun. Při poradě se zástupcem UNIQA prokázal, že investování rozumí. Jiří říká: „Jsem povoláním auditor, takže mám ekonomické vzdělání i zkušenosti, a navíc investice jsou můj koníček, sleduji pohyb na trzích.“ Poradce mu doporučil díky jeho vyspělosti Individuální profil, v jehož rámci si skládá portfolio sám podle svých preferencí až ze šesti fondů. Jiří si poskládal dynamicky laděné portfolio, od kterého očekává průměrný roční výnos okolo 7 % a těší se, že si nadělí k šedesátinám (tedy za 15 let) rovněž více než milion korun. Konkrétně to se zhodnocením dělá asi 1,11 milionu korun a na daních dostane zpět téměř 95 000 korun, tedy 6 300 korun ročně. Jeho žena Nina (41), když viděla manželovy propočty, chce jít do DIPu také. A s Progresivním nebo Růstovým profilem si hodlá penzi rovněž vylepšit.
Výše uvedené příklady sice nezahrnují poplatky spojené s DIPem, nicméně i po jejich odečtení by se všem našim investorům splnil cíl mít v důchodu milion, respektive dva miliony korun na kontě, a tedy být v pohodě a užít si v klidu své stáří.
Hodí se DIP i pro vás?
DIP je vhodný pro toho, kdo je schopen pravidelně každý měsíc odkládat alespoň 500 korun (anebo mu tuto částku bude přispívat zaměstnavatel), a má chuť své dlouhodobé „střádání“ více individuálně nasměrovat a řídit. Vzhledem k podmínce časového rámce 10 let trvání smlouvy má smysl DIP spíše pro osoby ve věku cca do 55 let (výstup možný nejdříve v 60 letech). Mladým lze doporučit vstup do DIP hned po získání prvního výdělečného místa po skončení studia. Při skutečně dlouhodobém horizontu a pravidelném odkládání skýtá DIP UNIQA velký potenciál vyššího zhodnocení.
Zájemce o vstup do DIP UNIQA má podle svých preferencí k dispozici různé investiční profily – ty se liší podle dynamiky investic, a tedy podle poměru výnos versus riziko. Velikou výhodou DIP je, že umožňuje využívat daňovou optimalizaci vkladů.
Vše podstatné k DIPu najdete zde - dlouhodobý investiční produkt.
Upozornění: Toto jsou orientační příklady. Uvedené výnosy nejsou garantované a záleží na skutečném tržním vývoji.