5 kroků ke správnému rozhodnutí o zabezpečení na stáří

01.03.2024

Život seniora není jednoduchý, zvláště když by měl spoléhat pouze na státem přiznanou starobní penzi. Vyplatí se proto myslet na zadní kolečka už během produktivního věku a odkládat si stranou na stáří. Poradíme Vám, jak se správně a včas rozhodnout.

 

1. Audit financí
Před vstupem do individuálního zabezpečení na penzi si každý musí udělat pořádek ve svých financích. Z pravidelného příjmu je nutné odečíst všechny periodické výdaje a splátky. Na běžném účtu by mělo zůstávat po úhradě těchto nákladů vždy alespoň 15 až 20 tisíc korun na jednorázové nebo neočekávané výdaje (jazykový kurz, nová pračka, oprava auta). Dalších alespoň několik desítek tisíc korun patří na spořící účet nebo termínovaný vklad (na plánovaný nákup nábytku, na dovolenou apod.). Z toho, co zbude, by přednostně měla přiměřená suma putovat právě na penzijní zabezpečení, a to už od prvního výdělečného zaměstnání. O jaké částce se bavíme? Smysl dává už 500 Kč, ale platí, že čím více, tím lépe, zároveň jsou důležité délka investičního horizontu (za jak dlouho má klient jít do důchodu) a osobní disciplína v pravidelném ukládání.

2. Profil střadatele, resp. investora
Člověk se dále musí zamyslet (a poradit se s odborníkem), jakým typem střadatele, resp. investora vlastně je. Je to dáno subjektivním vztahem k poměru rizika a výnosu investice. Podle toho lze určit, jak konzervativně nebo naopak dynamicky bude ochoten na penzi shromažďovat prostředky. Obecně platí, že čím dřívější start do penzijního zabezpečení člověk zvolí, tím delší má časový horizont, a tudíž se mu vyplatí dynamičtější nástroje s vyšší mírou volatility, protože výkyvy se v dlouhém čase zpravidla lépe překonávají.

3. Volba správného produktu
Jakmile člověk zná svou „náturu“ ve vztahu k rizikům, může volit správný instrument, s nímž se bude na stáří připravovat. V zásadě jsou na výběr tyto hlavní možnosti: doplňkové penzijní spoření (DPS), nový dlouhodobý investiční produkt (DIP), anebo samostatné přímé investice – ty jsou však určeny pro vyspělé a zasvěcené. Pro naprostou většinu veřejnosti ve věku od 20 do 55 let se hodí první dva instrumenty. Ty jsou komplementární a každý z nich má své výhody. Nabídka penzijních fondů v DPS je přehledná, limitovaná a spravovaná odborníky penzijních společností (například v UNIQA 4 fondy) - hodí se proto i pro laika. DIP vyžaduje o něco vyšší osobní angažovanost investora, nabízí širší možnosti (například v UNIQA celkem 9 fondů) a diverzifikaci investice.
Jak DPS, tak i DIP jsou dlouhodobé nástroje. Jen tak jsou schopné plnit svůj účel. Oba umožňují příspěvky od zaměstnavatele a daňové úlevy. Daňové úlevy jsou u obou produktů podmíněny smluvní dobou alespoň do 60 let věku a délkou minimálně 10 let. Státní příspěvek lze čerpat v DPS. DPS lze navíc využít i pro předdůchod.

4. Optimalizace výhod
Právě daňová podpora od státu, zaměstnavatele nebo státní příspěvky jsou něco, kvůli čemu se vyplatí vklady do DPS i DIP optimalizovat, aby člověk využil co nejvíce nabízené výhody. Umožňuje-li to finanční situace, zákazník by měl určit ideální částku a střádat prostředky v obou nástrojích: DPS i DIP. Například v UNIQA lze pořídit oba.
Klienti si mohou odečíst ze základu daně své vklady na DIP a DPS až do výše 48 000 Kč za rok (do limitu se započítávají všechny klientem sjednané podporované rezervotvorné produkty zabezpečení na stáří). Daňově lze uplatnit celý vklad na DIP, u DPS od letošního léta vklady nad 1 700 Kč měsíčně. Stát ale k DPS poskytuje příspěvek, a sice od měsíčního vkladu 500 Kč a výše. Do DIP i DPS může přispívat i zaměstnavatel.

5. Příprava na změny v budoucnu
Pro uplatnění výhod musí být „životnost“ obou produktů (DPS i DIP) nově alespoň 10 let a do 60 let věku. Během doby úspor a investic se možnosti odkládat část příjmu proměňují tak, jak se mění život a práce každého z nás, a mění se i naše ambice spojené s finančními nástroji. Proto jak DIP, tak i DPS umožňují měnit výši investované částky, případně i investiční strategii, podle aktuálních možností a preferencí. Znamená to, že je správné se smlouvami DPS i DIP během života pracovat a modifikovat postup podle aktuálních možností.
Při každé změně je dobré poradit se s odborníkem a sdílet s ním záměry.